Что нужно знать перед открытием сберегательного счета

Большинство людей понимают, что деньги стоит копить. Более сложный вопрос заключается в том, делают ли они это на правильных счетах, по хорошей ставке и в правильных банках. Если вы живете или работаете в ОАЭ и ваши деньги лежат на текущем счете без дела — вам стоит прочитать эту статью.

В Companies Dubai мы ежедневно работаем с частными лицами и компаниями, оказывая помощь в финансовых вопросах в ОАЭ, в том числе при открытии банковских счетов. Выбор сберегательного счета кажется простой задачей, но если углубиться в детали, то окажется, что все не так просто.

Зачем открывать сберегательный счет?

Сберегательный счет — это не просто место для хранения денег, которые вы не тратите. Он приносит вам доход практически без риска, держит ваши средства под рукой и создает буфер, существованию которого вы будете очень рады, если что-то пойдет не так.

Деньги растут сами по себе, без каких-либо ваших действий. Даже скромный доход по сберегательному счету приумножается со временем благодаря сложным процентам.

Ваши депозиты защищены. Банки, имеющие лицензию ОАЭ, работают под надзором Центрального банка ОАЭ. Это уровень безопасности, который не могут обеспечить инвестиции, криптовалюты или недвижимость. Сберегательный счет в ОАЭ — это максимально безопасный вариант.

Вы сохраняете доступ к своим деньгам. Фиксированные депозиты блокируют ваши средства. Инвестиционные счета имеют сроки погашения. Стандартный сберегательный счет позволяет переводить деньги, когда это необходимо, без штрафов и ожидания. Это важно.

Не уверены, какие банки в ОАЭ лучше всего подходят под ваш статус или финансовый профиль? Команда Companies Dubai регулярно консультирует клиентов, как частных лиц, так и владельцев бизнеса, по вопросам выбора банковских учреждений, соответствующих их конкретным обстоятельствам, чтобы вам не приходилось самостоятельно разбираться в возможных вариантах.

Выбор правильного сберегательного счета

Не все сберегательные счета одинаковы — даже близко. Разница между базовым счетом и правильно выбранным сберегательным счетом с высокой процентной ставкой в ОАЭ легко может достигать тысяч дирхамов в год, как только ваш баланс достигнет значительного размера.

Что действительно важно

• Процентная ставка по сберегательному счету. Это — очевидный факт, но не стоит просто сравнивать цифры «в лоб». Ставка ступенчатая? Фиксированная или переменная? Как часто начисляются и зачисляются проценты? Два счета с одинаковой заявленной ставкой могут работать совершенно по-разному в зависимости от этих механизмов.
• Комиссии и минимальные суммы. Ежемесячные сборы за обслуживание и штрафы за несоответствие минимальному балансу — это тихие убийцы доходности сбережений. Лучшие варианты сберегательных счетов в ОАЭ открыто говорят об этом. Некоторые ничего не взимают. Другие будут взимать плату, если ваш баланс опустится ниже порога.
• Ввод и вывод денег. Хорошее ли приложение? Есть ли ежемесячные лимиты на снятие средств? Это кажется мелочью, пока вам не понадобится быстрый доступ к вашим средствам, а вы не можете его получить.
• Валюта. Экспатам, переводящим деньги между странами, следует серьезно рассмотреть счета с поддержкой мультивалютности или конкурентоспособными обменными курсами. Это не всем нужно, но, если вам это необходимо, стоит обратить на это внимание.

Сравнение основных типов счетов

Ставки меняются в зависимости от рыночных условий. Всегда уточняйте текущие показатели непосредственно в банке.

Лучшие банки и их сберегательные счета в ОАЭ

Когда люди спрашивают о лучших банках для сберегательных счетов в ОАЭ, чаще всего упоминают несколько учреждений:

• Emirates NBD. Это один из крупнейших банков в регионе. Предлагает широкий выбор сберегательных счетов, конкурентоспособные ставки при больших остатках и развитую цифровую платформу.
• FAB (First Abu Dhabi Bank). Счет iSave неизменно получает положительные отзывы за свою удобную структуру и достойную процентную ставку по сберегательным счетам.
• ADCB предлагает гибкие варианты сбережений и хорошее мобильное приложение. Регулярно появляется в списках лучших банков Дубая для сберегательных счетов.
• Mashreq Neo. Счет Neo Plus Saver с низкими или нулевыми требованиями к минимальному остатку и действительно хорошим приложением — отличный выбор для вкладчиков, ориентированных на цифровые технологии.
• HSBC UAE. Он не предлагает самую высокую ставку, но глобальное присутствие делает его практичным выбором для экспатов, имеющих финансовые связи в нескольких странах.

Если вы все еще не уверены, какой банк подойдет вам лучше всего, Companies Dubai может помочь сузить круг выбора. Мы работаем с клиентами в различных финансовых сферах (от новых экспатов, открывающих свой первый счет, до владельцев бизнеса, структурирующих денежные резервы) и помогаем выбрать банк, который максимально соответствует вашей ситуации.

Процентные ставки по сберегательным счетам

Именно здесь и происходит принятие большинства реальных решений. Один процентный пункт на баланс в 100 000 дирхамов (AED) — это 1 000 дирхамов в год. На более крупных суммах эта разница за счет сложного процента превращается в цифры, о которых стоит подумать.

Что влияет на ставки

Дирхам ОАЭ привязан к доллару США, поэтому Центральный банк ОАЭ внимательно следит за изменениями ставок ФРС. Когда ставки в США растут, процентные ставки по сберегательным счетам в ОАЭ, как правило, следуют за ними. Когда они падают, та же история.

Банки устанавливают свои собственные ставки в рамках данного рынка. Новые цифровые банки и конкуренты часто устанавливают более агрессивные цены, чтобы переманить клиентов у устоявшихся компаний. Эта конкуренция работает в пользу вкладчиков.

Многие банки используют многоуровневые структуры — чем больше вы храните, тем больше зарабатываете. Как правило, смарт-сберегательный счет поощряет определенное поведение: регулярные пополнения, достижение целевых показателей баланса, ограничение снятий средств. Если вы выполняете эти условия, ставка повышается.

Текущая ситуация со ставками

После нескольких лет исторически низких процентных ставок по сберегательным счетам цикл резко повернул вверх после ужесточения политики ФРС, и высокодоходные сберегательные продукты в ОАЭ на короткое время предложили доходность, действительно конкурентоспособную с вариантами инвестиций с низким риском — что случается нечасто.

Ставки снизились по сравнению с недавними пиками, хотя лучшие сберегательные счета в ОАЭ по-прежнему предлагают значительную доходность для депозитов с нулевым риском.

Чего реально ожидать

Стандартные сберегательные счета дают примерно 0,5%–2% годовых — это самый распространенный вариант. Лучшие процентные ставки по сберегательным счетам в ОАЭ предлагают в рамках высокодоходных сберегательных продуктов и счетов для смарт-вкладчиков с условиями — они могут достигать 4–5% и выше для сумм или счетов, требующих минимального ежемесячного депозита.

Самые высокие процентные ставки по сберегательным продуктам в ОАЭ почти всегда сопровождаются условиями: минимальный остаток, требование к количеству транзакций, период блокировки. Ничто из этого не является препятствием — просто внимательно изучите условия до принятия решения, а не после.

Типы сберегательных счетов

• Обычные сберегательные счета. Это — базовый вариант. Такой сберегательный счет открыть легко — низкий или нулевой минимальный остаток, никаких сложностей. Процентная ставка по стандартным банковским сберегательным счетам, как правило, находится в нижней части диапазона. Такой счет подходит для создания резервного фонда или краткосрочных целей накопления, где доступ к средствам важнее размера ставки.
• Высокодоходные сберегательные счета. Для вкладчиков, которые хотят получить более высокую доходность и готовы принять некоторые условия в обмен. Высокодоходный сберегательный счет в ОАЭ обычно имеет более высокое требование к минимальному остатку и может ограничивать частоту снятия средств. Компромисс заключается в заметно более выгодной процентной ставке. Если у вас значительная сумма лежит на текущем счете и ничего не приносит, перевод ее на высокодоходный сберегательный счет в ОАЭ, вероятно, является самым простым способом улучшить ваше финансовое положение прямо сейчас.
• Счета для смарт-вкладчиков. Счет для смарт-вкладчиков базируется на дисциплине. Эти счета поощряют определенное поведение — регулярные ежемесячные пополнения, поддержание баланса выше целевого уровня, минимизацию снятий средств — бонусными процентами или повышением процентной ставки. Если вы копите на что-то конкретное (недвижимость, инвестиции в бизнес, крупную покупку), счет смарт-вкладчиков превращает банк в инструмент, который служит для достижения цели, а не просто хранит ваши средства. Многие из лучших сберегательных счетов в ОАЭ сейчас попадают в эту категорию. Более высокая доходность, чем у стандартных счетов, с достаточной гибкостью, чтобы большинство людей могли с ними работать.

Как открыть сберегательный счет в ОАЭ

Пройти процедуру будет достаточно просто, особенно для резидентов. Обычно для этого потребуется:

• Удостоверение личности Emirates ID;
• Паспорт;
• Подтверждение адреса (договор аренды или счет за коммунальные услуги);
• Справка о заработной плате или подтверждение дохода — требуется некоторыми банками, но не всеми;
• Первоначальный депозит — сумма варьируется в зависимости от банка и типа счета.

Большинство крупных банков сейчас обрабатывают все это в электронном виде. Подтверждение личности проходит в формате короткого видеозвонка в рамках KYC. От подачи заявки до активации счета в большинстве случаев проходит несколько часов, возможно, один-два рабочих дня, если требуется дополнительная проверка.

Нерезиденты могут открывать сберегательные счета в разных банках ОАЭ, хотя доступные продукты и требования к документации отличаются. У нас вы сможете получить консультацию о том, какие учреждения действительно работают с нерезидентами (не все это делают). Компания Companies Dubai помогает иностранным инвесторам и владельцам бизнеса из числа нерезидентов определить подходящих банковских партнеров и правильно подготовить документацию с первого раза, избегая бесконечных переговоров, которые обычно замедляют процесс.

Несколько важных моментов, которые стоит знать прежде, чем принять решение

Не выбирайте просто самый удобный вариант. Тридцать минут, потраченных на сравнение выгодных процентных ставок по сберегательным счетам в двух-трех банках, могут существенно повлиять на вашу годовую доходность. Это стоит потраченного времени.

Рассмотрите весь пакет. Ставка — это главное, но качество приложения, обслуживание клиентов и плавность перемещения средств между вашими сберегательными и текущими счетами также влияют на вашу повседневную работу.

Периодически проверяйте условия. Банки корректируют свои ставки, и на рынок выходят новые продукты. Лучший вариант сберегательного счета двухлетней давности может быть уже неконкурентоспособным.

Подберите счет в соответствии с вашими реальными потребностями. Высокодоходный сберегательный счет в ОАЭ с жесткими условиями снятия средств — плохой вариант для резервного фонда. Базовый сберегательный счет с доходностью 0,8% — не лучший выбор для крупной суммы, которую вы не будете трогать в течение двух-трех лет. Подумайте, для чего вы будете использовать деньги, прежде чем выбирать, где они будут храниться.

По нашему опыту, самая распространенная ошибка — это выбор банка, основанный исключительно на узнаваемости бренда. Реклама Emirates NBD есть повсюду, но он не всегда подходит для нового экспата или владельца малого бизнеса с нерегулярным доходом.

Итог

Открытие сберегательного счета в ОАЭ — это один из самых простых финансовых инструментов с минимальным уровнем риска, доступных практически каждому. Местный рынок конкурентен, нормативно-правовая база стабильна, а реальные варианты найдутся для любого типа вкладчиков — независимо от того, формируете ли вы свою первую финансовую подушку безопасности или управляете денежными резервами как владелец бизнеса.

Companies Dubai предлагает вам целевую 30-минутную консультацию — забронируйте звонок с нашей командой, и мы подскажем, какая именно структура сберегательного счета подходит под вашу ситуацию и на какие банки действительно стоит обратить внимание. 

Смотрите так же: